Gjeldssanering: Hva det er, hvem som kan få det og hvordan det fungerer

Når regningene hoper seg opp og renter spiser av inntekten, kan veien ut virke uklar. Mange blander sammen gjeldsordning og gjeldssanering, men begge peker mot samme mål: en varig løsning på usustainable lån. Her får leseren en enkel forklaring, praktiske steg og klare vurderinger av fordeler og ulemper. For noen er gjeldssanering riktig spor, for andre finnes bedre alternativer.

Hvem kan få gjeldssanering, og hva vurderes?

Gjeldssanering betyr at en privatperson får en strukturert nedbetaling over tid, ofte gjennom gjeldsordning hos namsfogden, og at resterende gjeld kan slettes når planen er fullført. Ordningen vurderer varig betalingsproblemer, realistisk betalingsevne og god tro. Planen varer som regel rundt fem år, og kreditorpresset stopper.

Kjernen er varige betalingsproblemer, ikke midlertidige. Myndighetene ser etter en situasjon der personen, med normal sparsom livsstil, likevel ikke kan betale all gjeld innen rimelig tid. Typiske tegn er mange inkassosaker, betalingsanmerkninger, og vedvarende underskudd i budsjettet.

Det legges vekt på handlinger i forkant. Har personen forsøkt å forhandle? Solgt unødvendige eiendeler? Laget budsjett og kuttet faste kostnader? Slik innsats viser ansvarlighet og øker sjansen for en løsning. God tro er viktig. Bevisst unndragelse, nye store kredittkjøp rett før søknad, eller manglende vilje til samarbeid trekker i motsatt retning.

Ikke all gjeld behandles likt. Sikret gjeld, som boliglån med pant, kan kreve at boligen selges hvis økonomien ikke bærer. Ønsker man å beholde bolig eller bil, må planen ta høyde for kostnadene, og verdier vurderes opp mot livssituasjon. De fleste usikrede krav kan inngå i en ordning, men nye krav som oppstår etter at prosessen starter, faller som hovedregel utenfor.

Størrelsen og sammensetningen av gjelden har også betydning. En veldig liten gjeld kan ofte løses raskere med frivillige avtaler. En svært høy gjeld kan likevel løses dersom betalingsevnen, over tid, gir et meningsfullt oppgjør. Målet er realistisk bærekraft: leve på en fastsatt livsoppholdssats, betale det som faktisk lar seg gjøre, og etter planen få slettet restgjelden.

Et kort eksempel: En person med 650 000 kroner i usikret gjeld, stabil inntekt og lite handlingsrom i budsjettet, kan kvalifisere. Etter nødvendige kutt og realistisk livsopphold, står kanskje 2 500 kroner igjen i måneden til kreditorene. Over fem år gir det et samlet oppgjør som kreditorene får, mens resten kan slettes når planen er fullført.

Fordeler, ulemper og smarte alternativer

Fordeler:

• Betydelig reduksjon av stress. En avtalt plan stopper ofte den mest krevende kreditorpågangen.
• Forutsigbar økonomi. Én samlet betaling gir kontroll og fast rytme i hverdagen.
• Mulig sletting av restgjeld. Når planen er fullført, kan resten falle bort.
• Ny start. Etter endt ordning kan man bygge en sunn økonomi, steg for steg.

Ulemper:

• Stram økonomi over tid. Livsoppholdssatser er nøkterne, og spontanforbruk blir vanskelig.
• Mulig salg av verdier. Bolig eller bil kan inngå i vurderingen.
• Begrenset tilgang til kreditt. Nye lån og kredittkort er sjelden aktuelt i perioden.
• Rykte og anmerkninger. Betalingsanmerkninger kan bestå en stund, selv om situasjonen bedrer seg.

Et godt spørsmål å stille underveis er: Ville en utenrettslig avtale gi omtrent samme effekt på kortere tid? Hvis svaret er ja, kan det være klokt å prøve det først. Hvis svaret er nei, og gjelden uansett ikke lar seg betjene i rimelig tid, er en formell løsning ofte mest ærlig og bærekraftig.

Til slutt handler alt om struktur, ærlighet og tempo. Jo raskere problemene samles i ett oversiktlig bilde, jo større handlingsrom oppstår. En tydelig plan, god dokumentasjon og ryddig dialog med kreditorene gir høyere sjanse for et resultat som faktisk holder enten veien går gjennom frivillige avtaler eller en formell ordning.

For den som ønsker profesjonell bistand, finnes både kommunal gjeldsrådgivning og private aktører med lang erfaring. Mange velger debitnor.no for praktisk hjelp til kartlegging, forhandling og tilrettelegging av en varig løsning.